Réduisez le coût de l’Assurance prêt immobilier

Assurance prêt Immobilier : Les éléments clefs à connaître

L’assurance prêt immobilier, également appelée « assurance emprunteur » ou « garantie de crédit », consiste à protéger l’établissement de prêt de l’impossibilité éventuelle de remboursement par son client. En effet, cas de défaillance de l’emprunteur qui le conduit à ne plus pouvoir rembourser ses échéances, l’assurance peut alors prendre le relais selon les conditions définies dans le contrat. Par définition, une garantie de pret n’est pas obligatoire, mais il est presque impossible d’obtenir un crédit si le l’emprunteur n’en souscrit pas une. 

Découvrez comment fonctionne l’assurance emprunteur, comment la choisir, comment réduire son coût, et comment économiser jusqu’à 15 000 € grâce à la délégation d’assurance et la Loi Lemoine.

Lois et conventions assurance pret immobilier

Différents textes ont libéralisé le marché de l’assurance emprunteur.

Loi MURCEF (2001) – Loi LAGARDE (2010) – Loi Hamon (2014) – Loi Bourquin (2017) – Loi LEMOINE (2022) :

En vigueur depuis 2022, la loi Lemoine a pour objectif de protéger l’emprunteur des pratiques abusives de certains établissements bancaires en rendant possible la résiliation infra-annuelle des contrats d’assurance de prêt immobilier.

Lors du dépôt du dossier de demande d’emprunt, la banque devra fournir au client une fiche définissant clairement les caractéristiques de l’emprunt ainsi que les besoins en assurance de pret de l’emprunteur. Avec cette fiche, l’emprunteur pourra aller solliciter d’autres organismes pour assurer son prêt si l’offre faite par sa banque ne lui convient pas.

Convention AREAS 

La convention AERAS (S’assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a été signée par les pouvoirs publics, les fédérations professionnelles des banques et des assureurs ainsi que les associations de consommateurs. Elle est entrée en vigueur le 6 janvier 2007 et a pour objectif de permettre aux personnes ayant de graves problèmes de santé d’avoir accès à l’assurance de pret. La convention AERAS concerne les prêts immobiliers (pour professionnel et particuliers), et les crédits à la consommation.

La loi Lemoine vous donne le moyen d’alléger le coût de votre assurance pret immo grâce au libre choix de votre contrat. Vous faites jouer la concurrence entre les assureurs en toute impartialité avec notre comparateur assurance pret et vous choisissez le contrat qui vous permettra d’économiser le plus sur le coût de votre crédit immobilier par rapport à l’offre d’assurance de la banque. 

Son rôle est double :

• Protéger la banque en garantissant le remboursement du crédit.
• Protéger l’emprunteur et sa famille en évitant de supporter une dette non remboursée.

Contrairement à une idée reçue, l’assurance emprunteur n’est pas liée à votre banque.
Vous pouvez la souscrire où vous voulez, et c’est là que commencent les économies.

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Les garanties demandées par les banques :

• DC – Décès
• PTIA – Perte Totale et Irréversible d’Autonomie
• IPT – Invalidité Permanente Totale
• ITT – Incapacité Temporaire Totale
• IPP – Invalidité Permanente Partielle
• GALF – Garantie Aide à la Famille
• MNO – Rachat Dos & Psychologique

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Banque ou délégation externe : Un choix déterminant pour vos économies

La banque propose une assurance dite « contrat groupe », mutualisée, peu personnalisée et généralement plus coûteuse.

À l’inverse, les assureurs externes proposent une délégation d’assurance : un contrat individuel, adapté à votre profil, et souvent 50 % moins cher.

Comparatif rapide :

• Contrat banque : prix parfois élevé, garanties standards.
• Délégation externe : prix personnalisé, garanties plus fines, économies importantes.

Grâce à la Loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans pénalité.

Comment choisir son assurance prêt immobilier ?

Les critères essentiels pour comparer :

• Niveau de couverture (ITT, IPT, PTIA)
• Franchise (30, 60, 90 jours…)
• Exclusions (sports, dos, psychologiques…)
• Coût total assurance (TAEA)

Quel est le coût d’une assurance prêt immobilier ?

Le coût peut représenter jusqu’à 30 % du coût TOTAL de votre crédit.

Avec une assurance bancaire, un couple empruntant 250 000 € sur 20 ans peut payer 18 000 €.
Avec une délégation, ce coût peut descendre à 6 000 €.
Économie : 12 000 €.

Deux modes de calcul possibles :

• Sur capital initial : mensualités fixes, souvent plus cher (banques)
• Sur capital restant dû : paiement dégressif (assureurs externes) 

Assurance prêt immobilier pour profils emprunteurs à risque

Les emprunteurs présentant un risque aggravé (santé, profession, sport) sont souvent pénalisés mais des solutions existent.

• Diabète
• Cancer en rémission
• Hypertension
• Professions dangereuses
• Sports extrêmes

Avec un courtier spécialisé, il est possible d’obtenir des tarifs négociés ou d’alléger les majorations.

L’assurance banque est-elle obligatoire ?

Non, vous êtes libre de choisir votre assureur.

Peut-on emprunter avec un problème de santé ?

Oui, via la convention AERAS et des assureurs spécialisés en risque aggravé

Vous n’avez plus qu’à choisir votre contrat en fonction de son tarif et de ses garanties. Une économie de plusieurs milliers d’euros sur le coût de votre prêt immobilier est à la clé !