Assurance multirisque immeuble : comparatif et conseils pour assurer votre copropriété !
- Devis gratuit, un courtier dédié à votre immeuble
- Assureurs spécialistes comparés : garanties, franchises, prix
- Des solutions pour les immeubles sinistrés, inoccupés ou résiliés
Par Hugo, AS du Grand Lyon (ORIAS 07 003 448) · Mis à jour le 11/2026
L’assurance multirisque immeuble en bref
L’assurance multirisque immeuble (MRI) couvre le bâtiment, ses parties communes et la responsabilité civile du syndicat des copropriétaires ou du propriétaire unique de l’immeuble. Elle est souscrite par le syndic, au nom de la copropriété, ou directement par le propriétaire d’un immeuble entier. La responsabilité civile du syndicat est obligatoire depuis la loi ALUR de 2014 ; les garanties de dommages sont presque toujours imposées par le règlement de copropriété.
Qu’est-ce qu’une assurance multirisque immeuble ?
La MRI fonctionne comme une assurance habitation, mais à l’échelle de l’immeuble. Elle indemnise les dommages subis par les parties communes (toiture, façade, cage d’escalier, canalisations collectives, chaufferie, ascenseur) et prend en charge les dommages que l’immeuble cause à des tiers, par exemple une chute de tuile sur un passant.
Elle ne remplace pas l’assurance de chaque occupant. Les contrats MRI excluent la responsabilité personnelle des copropriétaires, occupants comme bailleurs : chacun doit garder sa propre assurance.
| Contrat | Qui le souscrit | Ce qu’il couvre |
|---|---|---|
| Multirisque immeuble (MRI) | Syndicat des copropriétaires ou propriétaire unique | Parties communes, bâtiment, responsabilité civile de l’immeuble |
| Multirisque habitation (MRH) | Occupant, locataire ou propriétaire | Son logement, ses biens, sa responsabilité civile vie privée |
| Propriétaire non occupant (PNO) | Copropriétaire bailleur | Son lot et sa responsabilité de propriétaire, logement loué ou vacant |
| Dommages-ouvrage | Maître d’ouvrage avant travaux | Désordres de nature décennale après construction ou gros travaux |
L’assurance immeuble est-elle obligatoire ?
Oui pour la responsabilité civile. Depuis la loi ALUR de 2014 (article 9-1 de la loi du 10 juillet 1965), chaque syndicat de copropriétaires doit s’assurer contre les risques de responsabilité civile, et chaque copropriétaire, occupant ou non, doit en faire autant pour son lot.
Les garanties de dommages (incendie, dégât des eaux, tempête…) ne sont pas imposées par la loi, mais le règlement de copropriété les exige dans l’immense majorité des cas. Sans elles, le coût d’un sinistre majeur retomberait sur chaque copropriétaire, au prorata de ses tantièmes.
Pour un propriétaire unique, aucune obligation légale ne s’applique, mais la banque qui finance l’achat exige presque toujours une multirisque immeuble.
Quelles garanties dans une multirisque immeuble ?
Un bon contrat combine un socle de garanties et des extensions qui font la différence au moment du sinistre.
| Garantie | Ce qu’elle couvre | À vérifier dans le contrat |
|---|---|---|
| Incendie et explosion | Feu, fumée, foudre, choc de véhicule | Mode d’indemnisation (valeur à neuf, vétusté) |
| Dégât des eaux | Fuites, débordements, gel, refoulement | Franchise, plafond de recherche de fuite |
| Événements climatiques | Tempête, grêle, poids de la neige | Exclusions liées au défaut d’entretien |
| Catastrophes naturelles et technologiques | Après arrêté publié au Journal officiel | Franchise légale |
| Vol et vandalisme | Parties communes, graffitis | Dépôt de plainte, franchise graffitis |
| Bris de glace | Vitrages des parties communes | Plafond par sinistre |
| Dommages électriques | Équipements communs | Abattement de vétusté |
| Bris de machine | Ascenseur, chaudière, portail automatique | Contrat de maintenance exigé |
| Responsabilité civile | Dommages causés aux tiers et aux locataires | Plafond, extension au conseil syndical |
| Défense pénale et recours | Frais de procédure | Seuil d’intervention |
| Effondrement | Structure, fondations, toiture | Exclusions (travaux, immeubles très anciens) |
| Frais et pertes | Démolition, honoraires d’expert et de syndic, pertes de loyers | Plafonds en % de l’indemnité, durée des pertes de loyers |
Les options les plus utiles : la protection juridique avec recouvrement des charges impayées, la responsabilité civile du syndic bénévole, et la garantie des panneaux solaires installés sur l’immeuble.
Qui est concerné par l’assurance multirisque immeuble ?
Le syndic bénévole
Un copropriétaire qui gère l’immeuble sans carte professionnelle engage sa responsabilité. Il doit vérifier que le contrat couvre le conseil syndical et ajouter, si besoin, la responsabilité civile du syndic bénévole.
Le syndic professionnel
Il met en concurrence les assureurs, présente les devis en assemblée générale et doit justifier chaque hausse de prime devant le conseil syndical.
Le propriétaire d’un immeuble entier ou la SCI
Il cherche une couverture du bâti, des pertes de loyers après sinistre et, souvent, des locaux commerciaux du rez-de-chaussée.
Combien coûte une assurance multirisque immeuble en 2026 ?
Il n’existe pas de tarif unique : la cotisation est calculée sur la surface développée de l’immeuble, puis ajustée selon son âge, son état, sa part de commerces, ses équipements et sa sinistralité. À titre de repère, certains assureurs fixent une prime minimum autour de 550 € pour les petits immeubles et de 1 400 € en province pour les immeubles de plus de 1 200 m².
Les primes augmentent fortement : le baromètre des charges de Matera relève une hausse de 16 % des primes multirisque immeuble en 2025, et l’assurance est devenue le premier poste de hausse des charges de copropriété. Deux causes principales : la hausse des sinistres, surtout climatiques et dégâts des eaux, et la surprime catastrophes naturelles, passée de 12 % à 20 % au 1er janvier 2025.
Les leviers pour payer moins : remettre le contrat en concurrence, ajuster les franchises sans excès, traiter les causes des sinistres répétés et déclarer une surface exacte.
Copropriété résiliée, immeuble sinistré ou inoccupé : des solutions existent
Un assureur peut refuser de reconduire un contrat après plusieurs sinistres. La copropriété doit alors retrouver un assureur rapidement, puisque la responsabilité civile reste obligatoire. Le marché propose pourtant des formules conçues pour ces situations : immeubles à forte sinistralité, inoccupés, en arrêté de péril ou d’insalubrité, ou abritant des activités à risque. Franchises et plafonds y sont adaptés au risque. En dernier recours, le Bureau central de tarification peut imposer à un assureur de couvrir la responsabilité civile obligatoire.
Comparer les assureurs multirisque immeuble
Comme courtier, nous travaillons avec des assureurs et des courtiers grossistes spécialisés dans l’immeuble. Chacun a son terrain : petites surfaces, immeubles à risque, monuments historiques, copropriétés horizontales, souscription rapide en ligne. Parmi nos partenaires : APRIL, Mila, Entoria, Insured Services, Groupe Leader Insurance, Kobalt, +Simple, CMAM et Acheel.
Sinistre dans l’immeuble : qui paie quoi ?
Le dégât des eaux est le sinistre le plus fréquent en copropriété. Entre assureurs, il est réglé par la convention IRSI : l’assureur de l’occupant du local sinistré gère d’abord le dossier, et les sinistres importants relèvent de la convention CIDE-COP entre assureurs d’immeubles. Certains contrats permettent de choisir une gestion hors convention, en droit commun, avec recours systématique contre le responsable : un choix souvent intéressant quand la plupart des sinistres viennent des parties privatives.
Changer d’assurance de copropriété
Le contrat se résilie à l’échéance annuelle, avec un préavis de deux mois, ou dans le mois qui suit l’annonce d’une hausse de cotisation non liée à l’indice FFB. Le changement d’assureur se vote en assemblée générale, sur la base de devis comparés : c’est pour cela qu’il faut lancer la mise en concurrence plusieurs mois avant l’AG.
Votre courtier multirisque immeuble à Lyon
Le parc lyonnais a ses particularités : immeubles anciens de la Presqu’île, du Vieux-Lyon et de la Croix-Rousse, copropriétés des années 1960-1970 en périphérie, quais exposés aux crues du Rhône et de la Saône. Ces critères pèsent sur l’acceptation et sur le prix, et tous les assureurs ne les traitent pas de la même façon : certains excluent par exemple les immeubles situés en zone inondable. Notre rôle est de placer votre immeuble chez l’assureur qui l’accepte aux meilleures conditions.
Votre immeuble mérite une comparaison sérieuse.
Questions fréquentes sur l’assurance multirisque immeuble
Qui paie l’assurance de l’immeuble ?
La copropriété, via les charges générales réparties selon les tantièmes. Pour un immeuble entier, le propriétaire, qui peut la déduire de ses revenus fonciers dans la plupart des cas.
Quelle différence entre multirisque immeuble et PNO ?
La multirisque immeuble assure les parties communes au nom de la copropriété ; la PNO assure le lot d’un copropriétaire bailleur et sa responsabilité personnelle. Un bailleur a besoin des deux.
L’assurance de la copropriété couvre-t-elle mon appartement ?
Non pour vos biens et votre responsabilité personnelle. Elle couvre les parties communes et, selon les contrats, certains éléments immobiliers.
Qu’est-ce que la surface développée ?
La surface de tous les niveaux de l’immeuble, murs compris. Caves, parkings, balcons et combles non habitables sont souvent comptés pour moitié.
Que faire si l’assureur résilie la copropriété ?
Lancer immédiatement une recherche auprès d’assureurs spécialisés, avec le relevé de sinistralité. Un courtier peut présenter le dossier à plusieurs assureurs en parallèle.
Le syndic bénévole est-il couvert ?
Seulement si le contrat prévoit la responsabilité civile du conseil syndical ou l’option responsabilité civile du syndic bénévole. À vérifier avant chaque renouvellement.
Combien de temps pour obtenir un devis ?
Quelques heures à 48 heures pour un immeuble standard avec un dossier complet ; davantage pour un risque aggravé.
Un immeuble inoccupé peut-il être assuré ?
Oui, avec une formule dédiée. Les contrats classiques excluent souvent les immeubles vides depuis plus de trois mois.
Sources : loi n° 65-557 du 10 juillet 1965, article 9-1 · Matera, baromètre des charges de copropriété · arrêté du 22 décembre 2023 relatif à la surprime catastrophes naturelles.