Lorsque vous contractez un prêt immobilier, la banque exige une assurance emprunteur pour garantir le remboursement en cas d’incapacité, invalidité ou décès.
Mais pour certains profils – antécédents médicaux, maladie chronique, profession à risque, âge élevé – les assureurs appliquent une surprime, c’est-à-dire une augmentation du tarif ou, pire, une exclusion de garanties.
La bonne nouvelle : il existe aujourd’hui des alternatives fiables et légales pour éviter ou réduire une surprime.
Qu’est-ce qu’une surprime en assurance emprunteur ?
Une surprime en assurance emprunteur correspond à une majoration du coût de l’assurance lorsque l’assureur considère que le profil de l’emprunteur présente un risque supérieur à la moyenne. Elle peut être appliquée en cas de maladie (comme un diabète, un cancer, des troubles cardiaques ou une dépression), de traitement médical récent, de handicap, de pratique d’un sport à risque, de profession jugée dangereuse ou encore en raison de l’âge de l’assuré. Dans ces situations, l’assureur augmente le tarif pour compenser le risque perçu, ce qui peut parfois faire doubler le coût de l’assurance, voire conduire à un refus de garantie dans les cas les plus sensibles.
Pourquoi les banques imposent-elles une assurance standard ?
Les banques imposent généralement une assurance standard parce qu’elles proposent en priorité leur contrat groupe, un contrat mutualisé appliqué de manière uniforme à tous les emprunteurs. Ce type de couverture, bien qu’efficace pour la majorité des profils, s’adapte mal aux situations médicales particulières et entraîne souvent des surprimes importantes, des exclusions de garanties – notamment pour les pathologies psychiques, les problèmes de dos ou les affections de longue durée – voire un refus total de couverture. Pourtant, la législation actuelle permet aux emprunteurs de rechercher des solutions alternatives mieux adaptées à leur situation.
Maladie : une cause d’exclusion et surprimes de l’assurance de prêt
La loi Lagarde du 1er septembre 2010, et maintenant la loi Lemoine depuis 2022 offre aux emprunteurs la possibilité de souscrire leur assurance de prêt en dehors de la banque qui leur accorde le crédit.
Bien que cette avancée dans le droit des consommateurs soit profitable à bon nombre d’emprunteurs, les personnes malades candidates à l’emprunt immobilier rencontrent encore de nombreuses difficultés pour s’assurer en raison des exclusions des contrats et des surprimes pratiquées par les assureurs. Une personne étant en rémission d’un cancer peut difficilement trouver l’assurance crédit qu’il lui faut pour obtenir un prêt immobilier.
La société de courtage As du Grand Lyon entretient des liens privilégiés avec de nombreux assureurs et peut ainsi proposer des contrats assurance prêt répondant aux besoins spécifiques de chacun de ses clients. Alain Habbuloglu, fondateur du cabinet de courtage As du Grand Lyon déclare : « Nous connaissons les assurances qui excluent et celles qui pratiquent des surprimes ».
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Existe-t-il des alternatives à la surprime ?
Oui, plusieurs !
Face à une surprime appliquée par un assureur, il existe aujourd’hui de véritables solutions pour réduire le coût de l’assurance ou éviter des exclusions de garanties. Les évolutions législatives, la multiplication des acteurs spécialisés et les dispositifs dédiés aux risques aggravés permettent aux emprunteurs de trouver une couverture adaptée, même lorsqu’un problème de santé ou une situation particulière complique la souscription. Voici quatre options fiables pour contourner ou atténuer une surprime.
La délégation d’assurance : la liberté de choisir un contrat mieux adapté
Grâce aux réformes successives, notamment les lois Lagarde, Hamon et Lemoine, l’emprunteur peut désormais choisir librement son assurance emprunteur, tant que les garanties proposées sont équivalentes à celles exigées par la banque. Cette possibilité, appelée délégation d’assurance, ouvre l’accès à des contrats individuels souvent mieux adaptés aux profils médicaux spécifiques. Les assureurs spécialisés analysent plus finement les situations de santé, ce qui permet d’obtenir des tarifs plus justes et de réduire significativement les surprimes appliquées dans les contrats bancaires.
Le droit à l’oubli : une protection renforcée pour certains antécédents
Le droit à l’oubli, renforcé par la Loi Lemoine, constitue une avancée majeure pour les personnes ayant été atteintes d’un cancer ou d’une hépatite C. Désormais, lorsqu’un emprunteur a terminé son protocole thérapeutique depuis au moins cinq ans sans rechute, l’assureur ne peut plus appliquer ni surprime ni exclusion fondée sur cet antécédent. Ce dispositif offre une véritable seconde chance à de nombreux emprunteurs qui, jusqu’alors, se voyaient proposer des conditions d’assurance pénalisantes voire inaccessibles.
La convention AERAS : une solution dédiée aux risques aggravés de santé
La convention AERAS (“S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé”) permet à des personnes présentant un risque médical d’accéder à une assurance emprunteur dans des conditions plus favorables. Elle offre la possibilité d’obtenir une couverture sans surprime excessive ou avec des garanties adaptées, même en cas d’antécédents lourds tels qu’un cancer, une pathologie chronique ou une invalidité. Le dispositif fonctionne en plusieurs niveaux, dont l’un mobilise un comité spécialisé chargé d’examiner les dossiers complexes. Pour de nombreux emprunteurs, AERAS représente un véritable levier pour accéder à un prêt malgré une situation de santé délicate.
Les assureurs spécialisés dans les risques aggravés : une expertise sur-mesure
Certains assureurs et courtiers se consacrent spécifiquement aux profils à risques aggravés de santé et proposent des contrats réellement personnalisés. Leur expertise permet une analyse précise du dossier médical de l’emprunteur et une tarification plus équitable. Grâce à ces offres sur-mesure, il est souvent possible de réduire une surprime, d’éviter certaines exclusions ou même de contourner un refus de couverture émis par un contrat groupe bancaire. Pour les emprunteurs confrontés à des difficultés d’accès à l’assurance, ces acteurs spécialisés constituent une alternative particulièrement efficace.
La société de courtage As du Grand Lyon
La société de courtage As du Grand Lyon a été fondée en 2001 dans la région Lyonnaise. Grossiste en assurances pret sur toute la France, le courtier travaille exclusivement avec des réseaux d’apporteurs (banques, compagnies d’assurances, gestionnaires de patrimoine…). En relation avec les plus grands assureurs (Generali, Allianz, April, Alptis, Swiss Life…), le courtier propose aux seniors une offre sur mesure.
