Obtenir un crédit immobilier lorsque l’on est retraité ou senior reste possible, mais l’assurance emprunteur devient souvent l’élément central du dossier. Après 60 ans, les banques et les assureurs analysent avec attention l’âge de l’emprunteur, la durée du prêt, l’état de santé, les garanties demandées et le coût total de l’assurance. Pour un senior, comparer plusieurs contrats est essentiel. Une assurance de groupe proposée par la banque peut être moins adaptée ou plus coûteuse qu’une délégation d’assurance spécialisée. AS du Grand Lyon vous accompagne pour identifier une solution compatible avec votre projet immobilier, votre profil et les exigences de votre établissement prêteur.
À retenir : un retraité ou un senior peut obtenir un crédit immobilier, mais l’assurance emprunteur devient souvent le point clé du dossier. Après 60 ans, les assureurs vérifient l’âge de l’emprunteur à la souscription, l’âge en fin de prêt, l’état de santé, les garanties demandées par la banque et le montant du capital assuré. Comparer plusieurs contrats permet souvent de trouver une couverture plus adaptée qu’une assurance bancaire standard, notamment grâce à la délégation d’assurance, à la loi Lemoine et à la convention AERAS en cas de risque aggravé de santé.
Le crédit pour retraité : bien négocier le taux
Crédit viager hypothécaire
Commençons par le crédit viager hypothécaire : c’est un prêt s’adressant aux personnes âgées et pouvant s’assimiler à un prêt immobilier pour senior. Il permet l’achat d’un bien immobilier à crédit quand on est âgé de plus de 65 ans, sans avoir besoin de répondre à un questionnaire médical. En contrepartie de l’octroi du crédit, la banque prend une hypothèque sur un bien dont l’emprunteur est propriétaire. Cela permet à l’emprunteur de ne rien rembourser de son vivant.
Prêt hypothécaire cautionné
Il y a également le prêt hypothécaire cautionné : il permet d’emprunter à partir de 60 ans sans devoir passer de visite médicale ni souscrire une assurance. La garantie sera ici une caution venant en complément de l’hypothèque. En cas de décès de l’emprunteur avant le terme du remboursement, ce sont les héritiers qui doivent choisir soit de confier la vente du bien cautionné à la banque, soit de rembourser le capital restant dû. Si le crédit est contracté à deux, c’est le conjoint qui doit rembourser les mensualités restantes.
Prêt personnel senior
Lorsque l’on est à la retraite, il est tout à fait possible de souscrire un prêt personnel pour voyager ou encore financer l’achat d’une nouvelle voiture… Pour cela, vous pouvez vous adresser au Crédit municipal : il ne vous sera demandé aucun justificatif. La seule condition est de ne pas être âgé de plus de 80 ans lors de votre demande de crédit pour retraité.
L’achat immobilier pour senior
Avec l’allongement de l’espérance de vie, les banques se montrent moins craintives qu’auparavant. Pour accorder un crédit pour retraité, la banque examinera le projet d’achat immobilier et les revenus du senior. Si vous êtes déjà propriétaire, vous accéderez plus facilement à l’emprunt. Si vous approchez de l’âge de la retraite, la banque prendra en compte votre changement de revenu à venir et les mensualités s’adapteront en fonction : vous payerez logiquement plus lorsque vous travaillez pour ensuite permettre un allègement des mensualités lorsque vous toucherez votre pension retraite.
Loi Lemoine : changer d’assurance emprunteur même après 60 ans
Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, les emprunteurs peuvent changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat. Cette possibilité concerne aussi les seniors et les retraités ayant déjà un crédit en cours. L’objectif est simple : permettre à chaque emprunteur de comparer les offres et de choisir une assurance plus adaptée à son profil, à son âge, à son état de santé et au coût global de son prêt.
Pour que le changement soit accepté par la banque, le nouveau contrat doit toutefois respecter le principe d’équivalence des garanties. Autrement dit, les garanties proposées doivent être au moins équivalentes à celles exigées dans l’offre de prêt initiale. Pour un emprunteur senior, cette étape est essentielle, car les garanties décès, PTIA, invalidité ou les limites d’âge peuvent fortement varier d’un contrat à l’autre.
AS du Grand Lyon vous accompagne dans cette comparaison afin d’identifier une assurance emprunteur senior compatible avec les exigences de votre banque, tout en recherchant une solution plus compétitive et mieux adaptée à votre situation.
L’assurance de crédit pour retraite
L’assurance d’un crédit immobilier pour un senior peut parfois fortement alourdir le coût du crédit. En règle générale, plus l’emprunteur est âgé, plus le coût de l’assurance de prêt augmente. Dans le cas où la banque n’accepte pas de vous couvrir avec son assurance de groupe (assurance collective standard), tournez-vous vers la délégation d’assurance emprunteur : vous trouverez des formules de couvertures adaptées à des tarifs raisonnables.
Emprunter avec des problèmes de santé
En cas de problèmes de santé, il est plus difficile d’accéder à l’emprunt car vous représentez des risques pour la banque. Mais il existe la convention AERAS (s’Assurer et emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), qui vise à trouver une solution pour couvrir les personnes malades ou ayant été malades. Elle se déclenche dès un refus d’assurance de la part de la banque. Aujourd’hui, la convention AERAS permet un examen approfondi des demandes d’assurance pour les personnes présentant un risque aggravé de santé, notamment pour certains prêts immobiliers et professionnels
S’adresser à un courtier pour gagner du temps
Pour ne pas vous épuiser dans votre recherche de crédit pour retraité et assurance de prêt senior, prenez directement contact avec un courtier en crédit et assurances. Il se chargera de démarcher les banques et les compagnies d’assurances pour vous, les mettra en concurrence, et sélectionnera les meilleures offres afin que vous puissiez emprunter dans les meilleures conditions : vous n’avez plus qu’à choisir en recevant ses conseils avisés.
Crédit senior 50 ans
À 50 ans, l’accès au crédit reste favorable, avec une assurance pret compétitive.
Crédit senior 60 ans
À 60 ans, l’assurance de prêt devient un point clé pour obtenir un financement.
Crédit senior 70 ans
À 70 ans, il faut comparer les garanties, les limites d’âge et le coût total.
Crédit senior 80 ans
À 80 ans, le crédit reste possible, mais l’assurance nécessite une étude.
Crédit senior 90 ans
À 90 ans, les solutions sont plus rares et dépendent du projet et du patrimoine.
FAQ : crédit immobilier et assurance emprunteur senior
Peut-on emprunter après 60 ans ?
Oui, il est possible d’emprunter après 60 ans. La banque analyse les revenus, le taux d’endettement, la durée du prêt, l’apport personnel et surtout la capacité à obtenir une assurance emprunteur adaptée.
Une assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un senior ?
La loi ne l’impose pas directement, mais les banques l’exigent très souvent pour accorder un crédit immobilier. Elle permet de sécuriser le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’autonomie.
Pourquoi l’assurance de prêt coûte-t-elle plus cher après 60 ans ?
Le risque assuré augmente avec l’âge, notamment pour la garantie décès. Les assureurs appliquent donc souvent des tarifs plus élevés ou des limites de garanties spécifiques.
Peut-on changer d’assurance emprunteur quand on est retraité ?
Oui. Grâce à la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment, à condition que le nouveau contrat respecte les garanties équivalentes exigées par la banque.
Que faire en cas de refus d’assurance pour raison de santé ?
En cas de risque aggravé de santé, la convention AERAS peut permettre un examen approfondi du dossier afin de rechercher une solution d’assurance adaptée.