Pour la banque, antidépresseur et assurance de prêt ne vont pas ensemble. Une personne qui souffre de dépression nerveuse étant considérée comme présentant un risque aggravé de santé, l’assurance prêt immobilier standard de la banque prêteuse n’est en effet pas adaptée et peut donc être refusée. Mais il existe des solutions pour s’assurer en cas de dépression.
S’assurer et emprunteur en cas de risque aggravé de santé
La convention AERAS
Signée en 2011 par les banques, assureurs, associations et pouvoirs publics, la nouvelle version de la convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) facilite l’accès au prêt des personnes qui présentent un risque aggravé de santé.
Pour accorder un prêt immobilier, les banques imposent aux emprunteurs de souscrire une assurance crédit immobilier. Cette assurance permet de couvrir l’emprunteur et ses proches en cas de décès, d’invalidité ou de maladie, et garantit à la banque d’être remboursée par l’assureur lorsque l’un de ces risques survient. Mais si vous prenez un antidépresseur et êtes donc considérée(e) comme présentant un risque aggravé de santé, la banque refusera alors sans doute de vous assurer. C’est là qu’intervient le dispositif AERAS : cette convention vise à permettre aux emprunteurs atteints ou ayant été atteints d’une maladie de trouver une assurance adaptée à leur profil à risque.
Les 3 niveaux d’examen
Après un 1er examen de votre dossier et suite à refus d’assurance emprunteur de la banque pour raison de prise de médicament antidépresseur, votre demande est réexaminée à un deuxième niveau par des médecins spécialistes afin de trouver une solution. Dans le cas où aucune proposition ne peut être émise, la demande est examinée à un troisième niveau par des experts médicaux.
Comment gagner du temps ?
N’étant pas obligé(e) d’accepter l’assurance groupe de la banque prêteuse, vous avez tout à gagner à mettre en concurrence les compagnies d’assurance proposant des offres prenant en charge les risques aggravés de santé. Et encore mieux : prenez contact avec le courtier spécialisé en assurance emprunteur afin de confier votre recherche à un professionnel reconnu dans le domaine des assurances crédit et gagner du temps.
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Déclaration des traitements médicaux et questionnaire de santé
La prise d’antidépresseurs doit être déclarée dans le questionnaire médical lorsque celui-ci est encore requis, c’est-à-dire pour les emprunts dépassant les seuils de la Loi Lemoine : plus de 200 000 € assurés ou une échéance du crédit après les 60 ans de l’emprunteur. Cette transparence est essentielle, car une omission volontaire peut entraîner la nullité du contrat et la perte de toute prise en charge en cas de sinistre.
Évaluation du risque par l’assureur
Lorsqu’un emprunteur déclare un traitement antidépresseur, l’assureur procède à une évaluation précise du risque. Il analyse notamment le type d’antidépresseur prescrit, la stabilité du traitement, l’existence d’un suivi médical régulier et d’éventuels arrêts de travail récents. Chaque dossier est étudié individuellement, sans automatisme ni jugement. Dans de nombreux cas, la prise d’antidépresseurs n’entraîne ni refus ni exclusions majeures, mais simplement une adaptation du contrat. Les assureurs externes, en particulier dans le cadre d’une délégation, se montrent plus souples que les banques pour proposer une couverture adaptée et accessible.
Décision possible : acceptation, surprime ou exclusions
Lorsqu’un emprunteur déclare un traitement antidépresseur, plusieurs décisions sont possibles selon l’analyse du dossier. L’assureur peut accorder une acceptation standard si le traitement est stabilisé et bien suivi. Dans d’autres cas, une surprime modérée peut être appliquée pour couvrir un risque légèrement accru. Si des antécédents médicaux plus lourds apparaissent, une exclusion ciblée ou une demande de rapports médicaux complémentaires peut être formulée. Les assureurs externes, surtout dans le cadre d’une délégation, se montrent généralement plus souples et mieux adaptés que les bancassureurs, ce qui permet d’obtenir des solutions plus favorables et personnalisées.
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Solutions alternatives : délégation et convention AERAS
La prise d’antidépresseurs n’empêche pas d’obtenir une assurance de prêt grâce à plusieurs solutions efficaces. La délégation d’assurance permet d’accéder à des contrats plus souples et mieux adaptés à votre profil médical. En cas de risque aggravé, la convention AERAS offre une alternative pour emprunter sereinement malgré un traitement. Enfin, si votre situation se stabilise, vous pouvez changer d’assurance à tout moment pour bénéficier de meilleures conditions et réduire votre coût global.
