Assurance emprunteur : comment ça marche ?

Comment fonctionne l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est une garantie essentielle lors de la souscription d’un crédit immobilier ou d’un prêt à la consommation. Elle protège à la fois l’emprunteur et la banque en assurant le remboursement du capital restant dû en cas d’événements graves tels que le décès, l’invalidité ou l’incapacité de travail. Concrètement, l’emprunteur souscrit un contrat d’assurance en parallèle de son prêt et règle une cotisation mensuelle, intégrée ou non à la mensualité. Si un sinistre couvert survient, l’assureur prend en charge tout ou partie des échéances selon les garanties prévues au contrat. Cette protection sécurise le financement et préserve la stabilité financière de l’emprunteur.

Les garanties les plus courantes :

• Décès (DC)
• PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
• ITT (Incapacité Temporaire de Travail)
• IPT/IP (Invalidité Permanente Totale ou Partielle)
• Perte d’emploi (optionnelle)

Est-ce que l’assurance emprunteur est  vraiment obligatoire ?

Techniquement non.
En pratique, oui — si tu veux que la banque accepte ton prêt.

Même si l’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire, elle est presque toujours exigée par les banques lors d’une demande de prêt immobilier. En théorie, rien dans la loi n’impose à un emprunteur de souscrire une assurance pour obtenir un crédit. Toutefois, en pratique, les établissements prêteurs souhaitent se protéger contre les risques de non-remboursement en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Sans cette garantie, la banque prend un risque financier important et peut refuser d’accorder le prêt. Ainsi, pour sécuriser le financement et rassurer la banque, la souscription d’une assurance emprunteur devient quasiment indispensable.

Puis-je choisir une autre assurance que celle de la banque ?

Oui. Grâce à la loi Lemoine, tu peux choisir une assurance externe (délégation) et même changer à tout moment si les garanties sont équivalentes.

C’est souvent là que tu peux économiser plusieurs milliers d’euros.

Même si l’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire, elle est presque toujours exigée par les banques lors d’une demande de prêt immobilier. En théorie, rien dans la loi n’impose à un emprunteur de souscrire une assurance pour obtenir un crédit. Toutefois, en pratique, les établissements prêteurs souhaitent se protéger contre les risques de non-remboursement en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Sans cette garantie, la banque prend un risque financier important et peut refuser d’accorder le prêt. Ainsi, pour sécuriser le financement et rassurer la banque, la souscription d’une assurance emprunteur devient quasiment indispensable.

Que couvrent exactement les garanties ?

Toutes les assurances ne couvrent pas les mêmes situations. Certaines excluent : les problèmes de dos, les troubles psychologiques, des sports à risque, des pathologies préexistantes, Lire les exclusions, c’est crucial.

Les garanties d’une assurance emprunteur varient selon les contrats et il est essentiel d’en analyser le détail avant toute souscription. En principe, elles couvrent le décès, l’invalidité et l’incapacité de travail, mais certaines situations peuvent être exclues. Les problèmes de dos, les troubles psychologiques, la pratique de sports à risque ou encore des pathologies préexistantes figurent fréquemment parmi les exclusions de garantie. Ces limitations peuvent avoir un impact important en cas de sinistre. Pour sécuriser votre crédit immobilier, il est donc indispensable de lire attentivement les conditions générales et particulières afin d’identifier précisément les exclusions et les niveaux de couverture proposés.

Combien ça coûte une assurance de prêt immobilier ?

Le coût dépend de : ton âge, ton état de santé, ton métier, le montant et la durée du prêt, le taux d’assurance (TAEA).

Sur un crédit immobilier de 250 000 €, la différence peut aller de 5 000 € à 20 000 € selon le contrat.

Le coût d’une assurance emprunteur dépend de plusieurs critères déterminants. L’âge de l’emprunteur, son état de santé et son métier influencent directement le niveau de risque évalué par l’assureur. Le montant du crédit immobilier, sa durée ainsi que le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) jouent également un rôle majeur dans le calcul de la cotisation. Plus le prêt est élevé et long, plus le coût total augmente. À titre d’exemple, pour un crédit immobilier de 250 000 €, l’écart entre deux contrats peut représenter une différence de 5 000 € à 20 000 € sur la durée totale du prêt.

Le questionnaire médical est-il obligatoire ?

Pas toujours. Selon le montant il existe des questionnaires simplifiés. Pour certains prêts immobiliers inférieurs à 200 000 € (et si le crédit se termine avant 60 ans), il n’y a plus de questionnaire médical depuis la loi Lemoine.

Le questionnaire médical n’est plus systématiquement obligatoire pour souscrire une assurance emprunteur. Depuis la Loi Lemoine, sa suppression s’applique sous certaines conditions. Pour un prêt immobilier dont le montant assuré n’excède pas 200 000 € par emprunteur, et si le remboursement intervient avant le 60ᵉ anniversaire, aucun questionnaire de santé ne peut être exigé. Cette mesure facilite l’accès au crédit immobilier, notamment pour les personnes ayant des antécédents médicaux. En revanche, au-delà de ces seuils, l’assureur peut toujours demander des informations médicales afin d’évaluer le niveau de risque et fixer le tarif. 

Que se passe-t-il si je tombe malade ?

Si la maladie est couverte par ton contrat : après un délai de franchise (ex : 90 jours), l’assurance rembourse les mensualités selon ton taux de couverture.

En cas de maladie, l’assurance emprunteur peut prendre le relais sous certaines conditions prévues au contrat. Si l’affection est couverte au titre des garanties incapacité temporaire de travail (ITT) ou invalidité, l’indemnisation intervient après un délai de franchise, souvent fixé à 30, 60 ou 90 jours. Durant cette période, aucune prise en charge n’est effectuée. Une fois le délai écoulé, l’assureur rembourse tout ou partie des mensualités du crédit immobilier selon le taux de couverture (quotité) souscrit. Il est donc essentiel de vérifier les exclusions, les délais et les modalités d’indemnisation pour connaître précisément votre niveau de protection.

C’est quoi la quotité ?

La quotité = le pourcentage du prêt couvert par chaque emprunteur.

Exemple : 100 % sur chaque tête → protection maximale / 50 % chacun → couverture partagée / En couple, ce choix change tout en cas de coup dur.

La quotité en assurance emprunteur correspond au pourcentage du capital assuré pour chaque emprunteur dans le cadre d’un crédit immobilier. Elle détermine la part du prêt prise en charge par l’assureur en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité. Par exemple, une quotité de 100 % sur chaque tête garantit un remboursement total du capital restant dû si l’un des deux emprunteurs est sinistré. À l’inverse, une répartition à 50 % chacun implique une prise en charge partielle. Bien choisir la quotité est essentiel pour sécuriser son financement et protéger son conjoint en cas de coup dur.

Peut-on changer d’assurance en cours de prêt ?

Oui, à tout moment. Et c’est souvent stratégique de le faire si tu es toujours à la banque ou si …

Ta situation professionnelle s’améliore, tu as arrêté de fumer, les taux d’assurance baissent

Il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment pendant la durée du prêt immobilier. Cette faculté permet aux emprunteurs d’optimiser le coût de leur crédit en profitant de conditions plus avantageuses. Une amélioration de la situation professionnelle, l’arrêt du tabac ou une baisse des taux d’assurance peuvent réduire significativement le tarif proposé par un nouvel assureur. À garanties équivalentes, la banque ne peut pas refuser la substitution d’assurance. Comparer régulièrement les offres du marché constitue donc une stratégie efficace pour diminuer le coût total de l’assurance emprunteur et réaliser des économies importantes sur la durée du financement.

Autres questions couramment posées sur AsDuGrandLyon.com 

Que se passe-t-il en cas de chômage ?

La garantie perte d’emploi existe : elle est optionnelle, elle est limitée dans le temps, elle comporte souvent un délai de carence, elle n’est pas toujours rentable.

En cas de chômage, la garantie perte d’emploi de l’assurance emprunteur peut prendre en charge une partie des mensualités du crédit immobilier, sous conditions. Toutefois, cette couverture est généralement optionnelle et entraîne un coût supplémentaire. Elle s’applique uniquement en cas de licenciement (hors démission) et reste limitée dans le temps, souvent entre 12 et 24 mois maximum. De plus, un délai de carence et un délai de franchise sont fréquemment prévus avant toute indemnisation. Compte tenu de ces restrictions, la garantie perte d’emploi n’est pas toujours rentable et doit être évaluée avec attention avant souscription.

L’assurance rembourse-t-elle toujours 100 % du prêt ?

Non. Elle rembourse selon la quotité choisie et selon le niveau d’invalidité reconnu.

C’est là que beaucoup découvrent qu’ils ne sont pas aussi couverts qu’ils le pensaient.

L’assurance emprunteur ne rembourse pas systématiquement 100 % du prêt immobilier. Le montant pris en charge dépend de la quotité souscrite ainsi que du niveau d’invalidité ou d’incapacité reconnu par l’assureur. Si la quotité est fixée à 50 %, seule la moitié des mensualités ou du capital restant dû sera couverte en cas de sinistre. De plus, l’indemnisation varie selon le taux d’invalidité déterminé contractuellement. De nombreux emprunteurs découvrent trop tard que leur niveau de protection est insuffisant. Il est donc essentiel de vérifier précisément les garanties, la quotité et les conditions d’indemnisation avant la signature du contrat.