Le prix de mon assurance de prêt immobilier peut-il varier en cours de crédit ?

Vous vous apprêtez à souscrire un prêt immobilier et vous intéressez alors de près au tarif de l’assurance emprunteur qui doit le garantir : le prix assurance prêt immobilier peut-il augmenter durant le remboursement de mon credit immobilier ? Tout dépend du type de tarif dont il s’agit : tarif garanti ou tarif révisable.

La différence entre un tarif garanti et un tarif révisable

Le tarif garanti

Le tarif garanti est un prix fixé à la souscription et ne pouvant augmenter en cours de contrat pour quelque raison que ce soit. Même si un changement intervient dans la vie du souscripteur tel qu’une nouvelle profession, se mettre à fumer ou la pratique d’une nouvelle activité, le prix assurance prêt immobilier reste figé.

Ce type de prix était à l’origine utilisé par les établissements bancaires dans leurs contrats d’assurance groupe mais est aujourd’hui également très présent dans les contrats individuels des compagnies d’assurance.

Il est tout de même bon de préciser que le terme de « tarif garanti » n’a pas de définition qui fasse l’objet d’une réglementation : certains assureurs peuvent proposer un « tarif garanti » mais présentant des exceptions qui entraînent alors une majoration du montant des mensualités de l’assurance.

Le tarif révisable

Le tarif révisable est un prix assurance prêt immobilier qui peut varier à la hausse ou à la baisse en fonction de changements survenant dans la vie de l’assuré ou dans la compagnie d’assurance. Cette révision de tarif peut être effectuée à la suite d’un changement d’emploi, de la pratique d’une nouvelle activité sportive ou de loisir ou encore selon les résultats du contrat. Il ne peut cependant pas être modifié en raison d’un état de santé de l’assuré s’aggravant. En effet, l’état de santé compte parmi les points qui permettent à l’assureur de fixer le prix à la souscription mais il ne peut en aucun cas entraîner une hausse de tarif en cours de contrat.

Contacter un courtier pour bien comprendre l’assurance de prêt immobilier

Parce que les contrats d’assurance credit immobilier peuvent présenter des complexités et que d’un contrat à un autre les conditions et tarifs peuvent fortement varier, il vous est recommandé de vous adresser à un courtier spécialisé en assurance de prêt pour obtenir gratuitement toutes les informations nécessaires et conseils avisés pour bien choisir votre assurance crédit immo au meilleur tarif.

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Pourquoi le coût de l’assurance emprunteur peut-il changer ?

Le coût de l’assurance emprunteur peut évoluer selon la manière dont les cotisations sont calculées et selon les caractéristiques du contrat. Certains emprunteurs paient une mensualité identique pendant toute la durée du prêt, tandis que d’autres voient leur cotisation diminuer progressivement. Le prix peut également varier si le contrat est modifié en cours de crédit, par exemple en cas de changement de garanties, de quotité ou de situation entre co-emprunteurs.

Une cotisation calculée sur le capital initial

Lorsque l’assurance de prêt est calculée sur le capital initial, la cotisation est basée sur le montant emprunté au départ. Dans ce cas, le prix reste généralement stable chaque mois, même si le capital restant dû diminue au fil des remboursements. Cette méthode est souvent utilisée dans les contrats proposés par les banques. Elle permet d’avoir une mensualité prévisible, mais le coût total de l’assurance peut être plus élevé sur la durée, car la cotisation ne suit pas la baisse du capital réellement restant à rembourser.

Une cotisation calculée sur le capital restant dû

Dans certains contrats, la cotisation d’assurance est calculée sur le capital restant dû. Le montant assuré diminue alors progressivement au fur et à mesure que l’emprunteur rembourse son crédit immobilier. Résultat : la mensualité d’assurance peut baisser avec le temps. Cette méthode peut être intéressante, notamment pour les emprunteurs qui souhaitent optimiser le coût global de leur assurance de prêt. Il est toutefois important de comparer le coût total sur toute la durée du crédit, car les premières années peuvent parfois être plus élevées qu’avec une cotisation fixe.

Une modification des garanties ou de la quotité

Le prix de l’assurance emprunteur peut aussi changer si le contrat est modifié en cours de prêt. Une augmentation des garanties, l’ajout d’une couverture comme l’ITT, l’IPT ou l’IPP, ou encore une modification de la quotité assurée peuvent impacter le coût global. Par exemple, passer d’une quotité de 50 % à 100 % sur un co-emprunteur augmente le niveau de protection, mais aussi le tarif. De la même manière, un changement dans la répartition entre co-emprunteurs peut modifier le prix de l’assurance. C’est pourquoi chaque modification doit être étudiée avec attention, afin de conserver une protection adaptée au projet immobilier et au budget de l’emprunteur.

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Chez AS Du Grand Lyon, nous analysons votre contrat actuel, vos garanties bancaires et votre profil emprunteur afin de vérifier si votre assurance de prêt immobilier peut être optimisée. Grâce à notre réseau de partenaires, nous comparons plusieurs solutions pour vous aider à réduire le coût de votre assurance, tout en respectant les exigences de votre banque.