Les avantages d'un Prêt immobilier à taux fixe !

Prêt immobilier à taux fixe – Le crédit immobilier à taux fixe est un prêt immobilier dont le taux d’emprunt ne varie pas dans le temps. Ce type de prêt est uniquement utilisé pour les prêts qui ont une durée d’emprunt relativement longue (plus de 15 ans). Négocié et validé au moment de la réalisation du contrat de crédit, le taux ne change pas pendant toute la période de remboursement. Cela permet d’offrir une vision à long terme de l’emprunt et de prendre connaissance dès le début des mensualités ainsi que du coût total, quelle que puisse être l’évolution du marché.

Prêt à taux fixe : définition

Le taux d’intérêt immobilier indique la rémunération de la banque : quand celle-ci accorde un prêt, elle le fait en contrepartie d’intérêt. Le taux peut être fixe, variable, variable capé ou semi-fixe. Fixé dans l’offre de crédit, le taux est figé du début au terme de l’emprunt. Connu à l’avance, il ne peut varier. L’emprunteur aura ainsi toujours les mêmes mensualités.

Bon à savoir :

l’emprunteur peut tout de même rembourser son crédit de façon anticipée partielle, ou bien renégocier les conditions de l’emprunt à la suite d’une baisse des taux, par exemple.

Les conditions du prêt immobilier à taux fixe

Étant donné que vous conservez le même taux du déblocage des fonds à la dernière mensualité de crédit, il est recommandé de bien le négocier. Le prêt immobilier à taux fixe permet de financer tout type de projet immobilier : construction ou acquisition d’une résidence principale ou secondaire, d’un bien neuf ou ancien, avec ou sans travaux, ou encore un investissent locatif. Il peut financer jusqu’à 100 % de l’opération, pour une durée de remboursement pouvant varier de 3 à 25 ans. Il s’adresse à tout emprunteur majeur.

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Bon à savoir :

le prêt immobilier à taux fixe peut être conditionné par une hypothèque ou un cautionnement. Une assurance de prêt doit être souscrite pour garantir vos remboursements en cas d’accident, décès ou perte d’autonomie.

Calcul du taux fixe

Pour un prêt immobilier à taux fixe, le taux est calculé par l’établissement prêteur à partir de différents facteurs :

L’indexation sur l’indice OAT 10 ans (Obligations assimilables du Trésor)
La durée de l’emprunt (le taux est plus élevé si la durée de remboursement du prêt est longue, la banque s’exposant à plus de risques)
La solidité du dossier de l’emprunteur (avec un apport personnel important et une situation professionnelle stable et rassurante, le taux proposé est plus intéressant)

Sachez aussi que la marge commerciale de la banque, ainsi que sa politique et région géographique ont son importance, et que les banques régionales ont en général une plus grande marge de manœuvre que les banques nationales pour proposer des conditions attractives et récupérer ainsi des parts de marché.

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Peut-on passer d’un taux variable à un taux fixe ?

Il est tout à fait possible de passer d’un taux variable ou variable capé à un taux fixe, dès lors que cette condition soit prévue au contrat de prêt. Le changement peut alors s’effectuer une fois durant la durée du crédit. Le prêt à taux variable est transformé en prêt immobilier à taux fixe à la date anniversaire de souscription du contrat de crédit. Afin de procéder à ce changement, vous devrez formuler votre demande à votre banque par courrier recommandé avec accusé de réception.

Le taux fixe à échéances constantes

Le taux fixe à échéances constantes est le taux fixe le plus courant. Toutes les mensualités sont constantes pendant toute la durée de l’emprunt. Avec un montant des échéances connu à l’avance, l’emprunteur dispose d’une bonne visibilité sur le crédit dans son intégralité, et la gestion de son budget s’en trouve simplifiée.

Le taux fixe modulable

Quand l’emprunteur fait le choix d’un taux fixe modulable, il peut augmenter ou réduire le montant de ses mensualités pendant toute la durée du crédit. Cela convient à un emprunteur qui anticipe ses ressources financières.

Important :

il est nécessaire que le contrat permette ces modulations. Aussi, la durée du prêt varie en fonction des modulations : si la mensualité est revue à la baisse, alors la durée du crédit est allongée et son coût augmenté.

Le taux fixe à échéances progressives ou échéances évolutives

Si vous avez prévu une augmentation de vos revenus au fil des années, vous pouvez alors opter pour un prêt immobilier à taux fixe à échéances progressives, également appelées échéances évolutives. Le taux reste le même mais le montant des mensualités augmente de façon régulière au fil de années, selon les conditions déterminées à la signature du contrat de prêt (en général 1 à 2 % par année). Ce type de taux fixe se veut idéal pour un emprunteur confiant sur la hausse de ses ressources pendant la durée du crédit comme par exemple pour un fonctionnaire ou un jeune cadre. Il lui est ainsi possible d’amortir plus rapidement le capital et d’économiser sur le coût total du prêt.

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Prêt immobilier à taux fixe : les avantages

Un prêt immobilier à taux fixe présente un grand nombre d’avantages :

Il s’agit du crédit de référence dans l’immobilier, généralement sélectionné pour le financement de l’acquisition de la résidence principale.

Sûr, il protège de la hausse des taux : si les taux de prêt augmentent, le taux signé dans le contrat ne peut changer. Cela offre une sécurité et une sérénité à l’emprunteur qui a déjà connaissance du coût de son prêt et le montant de ses mensualités sur toute la durée du prêt. Cette solution conforte et rassure. Et si les taux viennent à baisser, il est toujours possible à l’emprunteur de renégocier son crédit.

Il apporte une vision d’ensemble sur les sommes d’emprunt à rembourser pendant toute sa durée, notamment grâce au tableau d’amortissement joint à l’offre de crédit. Il est alors plus aisé de gérer son budget et d’anticiper ses dépenses sur le long terme. Le coût total du crédit est également connu, tout comme le TAEG, qui permet un comparatif avec différentes offres de prêt.

Il est adaptable, avec des paliers de remboursement possibles dès le début du prêt pour tenir compte des autres prêts en cours et de la possibilité de modulation des échéances en cours d’emprunt, à la hausse ou à la baisse, mais également avec d’éventuels reports d’échéances.

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Prêt immobilier à taux fixe : les inconvénients

Le prêt immobilier à taux fixe présente cependant quelques inconvénients. En cas de baisse des taux, cela n’impacte pas sur le crédit et vous ne pouvez donc pas profiter de cette conjoncture favorable, mis à part si vous négociez votre crédit, ce qui peut toutefois engendrer des frais. Vous pouvez également effectuer un rachat de crédit, mais vous aurez à vous assurer de la rentabilité de cette opération.